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家計・お金の悩み公開 2026-10-02 ・ 更新 2026-10-02

30代の貯金、平均1,096万円は本当？中央値は311万円でした

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30代の貯金の平均と中央値

「30代の貯金の平均は1,000万円を超えている」。数字そのものは本当です。ただ、同じ調査で真ん中の世帯を見ると311万円でした。平均の1,096万円に届いていない世帯は、少なくとも71.6%あります。平均は多数派の数字ではありません。金融経済教育推進機構（J-FLEC）の2025年調査の集計表を開いて、分布まで確かめました。

書いている私は、相場のロジックを100以上検証してきたシステムエンジニアです。家計の専門家ではないので、公式の原文と集計表を開いて確かめた数字と、前提を書いた自分の計算だけを載せています。特定の金融商品をすすめる記事ではありません。

先に1分チェック

  1. 見た数字は「平均」ですか、「中央値」ですか。中央値は、少ない順に並べたとき真ん中に来る世帯の金額です
  2. その数字は、二人以上の世帯ですか、単身ですか。30代では中央値が3倍ほど違います
  3. 貯金のない世帯を、計算に入れた数字ですか。外すと、同じ30代で中央値が311万円から500万円に上がります

同じ30代で、数字は4通りある

出どころは「家計の金融行動に関する世論調査 2025年」です。2025年6月20日から7月2日に、インターネットで行われました。二人以上の世帯は5,000、単身は2,500。年代別の表から30歳代だけを抜きます。

30歳代平均中央値
二人以上世帯（貯金のない世帯を含む）1,096万円311万円
二人以上世帯（貯金のある世帯だけ）1,337万円500万円
単身世帯（貯金のない世帯を含む）501万円100万円
単身世帯（貯金のある世帯だけ）752万円255万円

出典：金融経済教育推進機構「家計の金融行動に関する世論調査 2025年」各種分類別データ 表3・表4（世帯主の年令別。二人以上世帯は30歳代648世帯、単身世帯は325世帯。2026年10月2日確認）。表の「貯金」は、調査でいう金融資産です

いちばん大きい1,337万円と、いちばん小さい100万円。13倍の開きがあります。どれも同じ年の同じ調査の「30代」です。見出しにどれを選ぶかで、読んだ人の気分はまるで変わります。

平均が高くなるのは、少数の大きな金額が引っぱるから

調査の報告書に、9世帯の例が載っています。金額は150万、200万、300万、380万、720万、1,860万、2,950万、4,400万、6,500万円。足して9で割ると1,940万円になります。ところが、1,940万円を超えているのは3世帯だけです。残りの6世帯は平均より下。真ん中の5番目は720万円でした。

30代の実際の分布でも、同じことが起きています。二人以上世帯の表を、金額の帯ごとに並べます。

貯金の額（30歳代・二人以上世帯）割合
貯金がない17.6%
300万円未満27.8%
300万〜1,000万円未満26.2%
1,000万〜3,000万円未満17.9%
3,000万円以上7.9%
金額は無回答2.6%

出典は上と同じ表4。帯は筆者がまとめ直しました（300万円未満＝12.7＋9.1＋6.0、300万〜1,000万円未満＝6.0＋4.5＋8.3＋7.4、1,000万〜3,000万円未満＝9.4＋3.9＋4.6）

上から3つを足すと71.6%。ここまでが1,000万円未満です。平均の1,096万円は、その上の帯の中にあります。つまり、平均に届いていない世帯が7割を超えます。「貯金がない」と300万円未満を合わせると45.4%で、半分近くがここに入ります。

逆側も見ます。3,000万円以上の世帯は7.9%しかありません。この12〜13世帯に1つの大きな金額が、平均を中央値の3.5倍まで押し上げています。

質問1で読む：「貯金」と「貯金ゼロ」の中身

このブログでは、お金の話に3つの質問を当てています。1つ目は「その数字の出典は？」。出典を開くと、数字と一緒に定義が書いてあります。今回、読んでいちばん驚いたのがここでした。

調査でいう金融資産は、預貯金のうち「運用のため、または将来に備えて蓄えている部分」です。生活費の出し入れや引き落としに備えて置いてあるお金は、数えません。株や投資信託、積立型の保険は入ります。現金、家、事業のためのお金は入りません。

すると「貯金がない17.6%」の意味も変わります。口座の残高が0円の世帯、という意味ではないのです。集計表によると、30代・二人以上世帯で「ない」とされた114世帯のうち、口座に残高がある世帯が47.4%ありました。残高はあるけれど、将来のために分けたお金はない。そう答えた人たちです。

給料が入る口座に全部置いている人は、残高が200万円あっても「ゼロ」と答えるかもしれません。同じ人が、別の口座に移した途端に「200万円」になります。自分の数字と比べるなら、まずこの線をそろえる必要があります。

平均を目標にすると、損をする場合

定義がそろっても、まだ落とし穴があります。数字の使い方の側です。

1つ目の「足りない気分」は、老後の話でもよく起きます。有名な2,000万円も、前提を開くと自分の家計とは別の数字でした。老後2,000万円の計算の前提に、その読み方を書いています。

私ならこうする

書き手のアイコン書き手

私なら、人の平均と比べる前に、自分の生活費の何か月分があるかを数えます。ひと月の支出が25万円の家なら、150万円で6か月分。比べる相手は自分の支出です。

何か月分が要るかは、収入が止まったときに入るお金でも変わります。会社員なら、病気で休んだときに健康保険から出るお金があります。金額の目安は傷病手当金の立場別の計算で確かめられます。フリーランスにはこれがないことが多いので、私なら厚めに置きます。

それでも世間の数字を知りたいときは、中央値を見ます。世帯の形が同じで、貯金のない世帯を含んだほう。そのうえで、定義を自分の口座に当てはめます。平均は見ません。

この記事でわからないこと

次にやることを1つ挙げるなら、自分の口座の残高を「毎月の出し入れ用」と「将来の備え」に分けて、紙に書いてみてください。調査と同じ線で数えた、あなたの数字が出ます。

「平均1,000万円」と聞いて焦ったとき、その数字が何割の人の話か、確かめたことはありますか？

金融経済教育推進機構の公開資料をもとに、統計の読み方を説明したものです（2026年10月2日確認）。個別の家計や投資の助言ではありません。割合の足し算と倍率は筆者の計算です。

よくある質問

30代の貯金の平均と中央値はいくらですか

金融経済教育推進機構「家計の金融行動に関する世論調査 2025年」では、30歳代の二人以上世帯で平均1,096万円・中央値311万円、単身世帯で平均501万円・中央値100万円です（どちらも金融資産を保有していない世帯を含む）。

平均と中央値がこれほど違うのはなぜですか

少数の世帯の大きな金額が平均を引き上げるからです。30歳代の二人以上世帯では、3,000万円以上が7.9%ある一方、1,000万円未満が71.6%を占めます（同調査の表から筆者が合計）。

「貯金ゼロ」は口座の残高が0円という意味ですか

違います。この調査の金融資産は、運用や将来の備えとして蓄えている部分で、日常の出し入れ用の預貯金は含みません。30歳代の二人以上世帯で「保有していない」とされた世帯のうち、47.4%は口座に残高がありました。

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