家計・お金の悩み公開 2026-10-13 ・ 更新 2026-10-22

リボ払いの手数料を計算：30万円・年18%・毎月1万円でいくら払う

PR：このページには広告（アフィリエイトリンク）が含まれています。

リボ払いの残高30万円を、年18%・手数料込みで毎月1万円ずつ返すと、終わるまで3年5か月。手数料は約10万円です。

毎月の額を5,000円にすると、12年11か月かかり、手数料は約47万円。借りた30万円より多くなります。

年18%は、エポスカードの公式ページで今日確かめた実質年率です。計算は私がしたもので、前提は表の下に全部書きました。この記事には広告を1つ置いています。

書いている私は、売買ロジックを100以上検証してきたシステムエンジニアです。1級ファイナンシャル・プランニング技能士（FP1級）の資格は持っていますが、税理士や社会保険労務士ではなく、個別の相談や手続きの代行はしていません。公式の原文で確かめた数字と、前提を書いた計算だけを載せています。

先に1分チェック

1. 自分のカードの実質年率を言えますか。会員サイトの「リボ払い」のページか、会員規約に書いてあります
2. 毎月の支払額は、手数料込みですか、別ですか。同じ「毎月1万円」でも、終わる時期が約1年違います
3. 1回払いが自動でリボになる設定を、入れていませんか。入れた覚えがなくても、明細の支払方法の欄で分かります

計算の前提：手数料は「残高×年率」で毎月かかる

リボ払いは、毎月の支払額を決めておく払い方です。残っている金額に、年率で手数料がかかります。

残高30万円・年18%なら、1か月の手数料は30万円×18%÷12で4,500円。毎月1万円を手数料込みで払うと、最初の月に元の30万円が減るのは5,500円だけです。

毎月5,000円なら、減るのは500円。払った額の9割が手数料に消えます。リボ払いが終わらないと言われる理由は、この引き算にあります。

結果：毎月の額を変えると、手数料は3万円から47万円まで動く

同じ30万円で、毎月の額だけを変えて計算しました。

筆者の計算。残高30万円・実質年率18.0%・新しい買い物はしない前提。手数料は毎月「残高×18%÷12」で計算し、最後の月は残りだけを払います。実際の手数料は日割りなので、月の日数や支払日で数百円ずれます。年率はエポスカード公式「ショッピング分割払い・リボ払い」（2026年10月13日確認）

毎月の額を1万円から2万円に上げると、手数料は約6万円減ります。期間も半分以下です。効くのは年率より、毎月の額でした。

年率の違いも見ておきます。仮に年15%なら、毎月1万円で3年2か月・約7万8,000円。18%との差は約2万3,000円です。15%は比べるために置いた仮の率で、どこかの会社の数字ではありません。

「毎月1万円＋手数料」なら2年6か月

1分チェックの2つ目の話です。毎月の1万円とは別に手数料を払う形だと、元の30万円は毎月きっちり1万円減ります。30か月で終わり、手数料は年18%で約7万円。

手数料込みの1万円より、11か月早く終わります。差は約3万2,000円。自分のカードがどちらの形かは、会員規約の、毎月の支払額の決め方の所に書いてあります。

割賦販売法の30条は、リボ払いのカードを渡すとき、この算定方法と手数料の料率を利用者に知らせるよう、カード会社に義務づけています。法律が知らせるよう決めている項目なので、探せば読む場所があります。

質問2で読む：損する場合は書いてあるか

このブログでは、お金の話に3つの質問を当てています。今回は2つ目、「自分が損する場合は書いてあるか」です。

エポスカードのリボ払いのページを、この質問で読みました。書いてあったのは次の4つです。

• 手数料がかかる（実質年率18.0%）。締め日の翌日から支払日までの日割り
• 支払期間が長くなると、手数料の総額が増える
• リボ払いに変更した分は、もとの支払方法に戻せない
• 「いつでもリボ」に登録すると、1回払いの買い物がすべて自動でリボ払いになる

エポスカード公式「ショッピングリボ払い・あとからリボ払い」。2026年10月13日確認

損する側の説明は、ページの中にありました。同じページに、余裕があるときに多めに払う・全額払う方法も載っています。早く終えるほど手数料が減る、とも書いてあります。

私が自分のカードで真っ先に見るのは4つ目です。自動でリボになる設定は、入れたことを忘れやすい。残高が増えてから気づくと、上の表の左の列から始まります。

損する場合・向かない人

• 毎月の額を最低に近くしている人。手数料が毎月の額の大半を占め、残高がほとんど減りません
• リボの残高があるまま、同じカードで買い物を続ける人。この記事の計算は「新しい買い物をしない」前提です。足せば、期間も手数料も表より増えます
• 自動でリボになる設定を入れたまま忘れている人。1回払いのつもりの買い物に手数料がつきます
• 返すお金を、別の借り入れで用意している人。手数料の上に利息が重なります

すでに支払いが苦しい人は、新しいカードや借り入れを考える前に、相談の窓口があります。消費者ホットライン（局番なしの188）にかけると、近くの消費生活センターにつながります。相談は無料で、通話料はかかります（消費者庁）。法律の相談なら法テラスがあります。

家計のどこから手をつけるかを見たい人は、家計の支出が6年でどう変わったかの表が物差しになります。年18%の手数料は、どの固定費の見直しより先に止める価値のある支出だと、私は考えています。

私ならこうする

書き手

私なら、まず会員サイトで3つを見ます。いまの残高、実質年率、毎月の額。この3つを上の計算に入れれば、終わる月が分かります。カード会社のシミュレーションがあれば、そちらの方が正確です。

次に、毎月の額を上げられるだけ上げます。貯金があって年18%の残高もあるなら、私は先に残高を返します。預金の利息で年18%を取り返す方法を、私は知りません。手元にいくら残すかを決めるときは、貯金の平均と中央値の数字を目安にします。

回数が決まっている分割払いなら、手数料の総額が最初に分かります。10万円を回数別に計算したのは分割払いの手数料の記事です。

カードは1回払いで使います。自動でリボになる設定を入れていなければ、1回払いにリボの手数料はかかりません。

カードを新しく作るなら：リボの条件を先に読む

ここからは、これからカードを作る人の話です。作らなくていい人を先に書きます。

• いまリボ払いや分割払いの残高がある人。カードを増やす前に、残高を減らす方が先です
• 支払いが遅れたことがあり、いまも家計に余裕がない人
• 1回払いで払いきれる範囲に、買い物を収める自信がない人

当てはまらない人は、申し込む前に3つを公式ページで読んでください。リボ払い・分割払いの実質年率、毎月の額に手数料が含まれるか、自動でリボになる設定が最初から入っていないか。

このブログが提携しているカード会社を1社だけ載せます。比べて選んだ結果ではありません。私はこのカードを持っていないので、使い勝手は書けません。リボ払い・分割払いの実質年率は、上で確かめたとおり18.0%です。

この記事でわからないこと

• あなたの手数料の正確な額。締め日・支払日・日割りで変わります。カード会社のシミュレーションか明細が正本です
• あなたのカードの毎月の額が、手数料込みか別か。会社とコースで違います。今日は1社のページしか開いていません
• ほかのカード会社の年率。比べていません
• 買い物を続けた場合の結果。計算は新しい利用なしの前提です
• 返済が難しいときにどうするのがよいか。個別の事情で変わるので、上の窓口で聞く所です

お金を動かす前に、1つだけ確かめる。今回の1つは、会員サイトの「毎月の支払額」です。その額から最初の月の手数料を引いて、いくら残高が減るかを見てください。

あなたの毎月の支払額のうち、手数料は何円ですか？

エポスカード公式「ショッピング分割払い・リボ払い」「ショッピングリボ払い・あとからリボ払い」、経済産業省「登録事業者一覧」（令和8年9月末現在）、割賦販売法第30条（e-Gov）、消費者庁「消費者ホットライン」を2026年10月13日に確認し、仮の条件で計算したものです。仕組みと計算の一般的な説明で、個別の返済や契約の助言ではありません。