家計・お金の悩み公開 2026-10-22 ・ 更新 2026-10-22

分割払いの手数料を計算：10万円を年18%で3回・12回・24回に分けると

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10万円の買い物を年18%で分割すると、手数料は3回で約3,000円、12回で約1万円、24回で約2万円です。

回数を2倍にしても、手数料は2倍より少し小さい増え方をします。毎月の負担を軽くする代わりに、いくら多く払うのか。この記事で数字にしました。

年18%は、エポスカードの公式ページで今日確かめた実質年率です。計算は私がしたもので、前提は表の下に書きました。

書いている私は、売買ロジックを100以上検証してきたシステムエンジニアです。FP1級の資格は持っていますが、個別の相談や手続きの代行はしていません。公式の原文で確かめた数字と、前提を書いた計算だけを載せています。

先に1分チェック

1. その買い物は、2回払いか、3回以上の分割か。エポスカードの公式では、手数料がかかるのは「3回以上」の分割払いです
2. 実質年率はいくらか。会員サイトか規約に書いてあります
3. 毎月の額に、手数料は含まれているか。含まれていれば、表示された額がそのまま毎月の支払いです

先に確かめたこと：分割払いの手数料は、年率で決まる

エポスカードの公式ページには、分割払いは3〜36回払いで選べて、手数料は実質年率18.0%と書いてあります（2026年10月22日確認）。よくある質問には、3回以上の分割払いは手数料がかかる、とあります。

同じページに、買い物のあとで2回払いやボーナス一括払いに変えることはできない、という説明もあります。あとから変えられるのは、3回払い以上の分割払いとリボ払いです。

つまり、手数料がかからない分け方を選びたいなら、買う時点で決める必要があります。あとから分割にすると、ふつうは手数料がつきます（条件はカード会社の案内で確かめてください）。

計算：10万円を5通りに分ける

手数料は、残っている金額に年18%を12で割った月1.5%をかけて、毎月出します。毎月同じ額を払う形で計算しました。

筆者の計算。元金10万円・実質年率18.0%・新しい買い物なし。毎月の手数料は「残高×18%÷12」、毎月同じ額を払う形（元利均等）。元金を毎月等分して手数料を上乗せする形で計算すると、3回3,000円・12回9,750円・36回27,750円で、近い額になりました。カード会社の実際の計算（日割りや端数）とは数百円ずれることがあります

12回から24回に倍にしても、手数料は約1万円から約2万円。ほぼ倍です。ただ、毎月の額は9,200円から5,000円へ、4,200円しか軽くなりません。この4,200円と引き換えに、約1万円を余計に払う計算です。

だから何が起きるか：毎月の軽さは、手数料で買っている

3回で払えば、手数料は約3,000円。10万円の買い物が3%高くなる程度です。36回にすると、手数料は約3万円で、3割増しになります。

分割払いは、リボ払いと違って終わりの月が決まっています。そのぶん、手数料の総額が最初に分かります。リボ払いの手数料の計算と見比べると、同じ年18%でも、終わりが決まっているかどうかで読みやすさがまったく違います。

質問2（自分が損する場合は書いてあるか）で見ると、損するのは「毎月の額だけを見て、回数を選ぶ」場合です。毎月の額が軽くなると、手数料の合計は目に入りにくくなります。

損する場合・向かない人

• 手数料の合計を見ずに、回数を決める人。24回・36回にするほど、買い物の値段は上がります
• 分割中に、同じカードで買い物を重ねる人。毎月の支払いが積み上がり、家計の見通しが立たなくなります
• 1回払いで払える額を、分割にしてしまう人。手数料の分だけ、確実に損します

すでに支払いが苦しい人は、消費者ホットライン（局番なしの188）にかけると、近くの消費生活センターにつながります。

固定費の見直しから始めたい人は、家計の支出が6年でどう変わったかの表が物差しになります。年18%の手数料は、見直す順番の上のほうだと私は考えています。

私ならこうする

書き手

私なら、まず「手数料なしで払えないか」を考えます。ボーナスや貯金で払える額なら、1回払いにします。預金の利息で年18%を取り返す方法を、私は知りません。

どうしても分けるなら、毎月の負担が生活に収まる、いちばん少ない回数を選びます。そして表示された手数料の合計を、買う前に見ます。

この記事でわからないこと

• あなたのカードの実際の手数料。締め日・支払日・計算方式で変わります。カード会社のシミュレーションか明細が正本です
• エポスカード以外の年率。ほかのカード会社は比べていません
• 2回払いが手数料なしと明記された公式の文言。今日開いたページには「3回以上に手数料」とあり、2回払いの手数料は書かれていませんでした

お金を動かす前に、1つだけ確かめる。今回の1つは、支払い方法の画面にある「手数料の合計」です。毎月の額ではなく、合計を見てから回数を選んでください。

最近分割にした買い物の手数料は、合計でいくらでしたか？

エポスカード公式「ショッピング分割払い・リボ払い」（2026年10月22日確認）。一般的な説明で、個別の助言ではありません。